陈道富：金融科技面临“融合”、监管、基础设施不完善等三大挑战

第一个挑战，我认为到目前为止金融科技的发展最大的问题是金融和技术两张皮。这两张皮没有办法实现很好的融合，在这个过程中会涉及到文化上的差异，会涉及到相互之间的基本信任，会涉及到对于利润或者利润重要程度的考虑，涉及到人才的问题。我认为金融和技术这种两张皮的问题现在没有解决，什么时候把金融和技术这两张皮不是各说各话，是能够真正的融合的话，那么我们的金融科技才叫金融科技，否则只是金融+科技，我觉得这是一个挑战，这是我们发展中的挑战。

第二个挑战，大家直接每天都在面对的监管问题。金融科技一个是改变了技术背景，第二个使得很多实现方式也在发生变化，特别是在它在金融服务的理念在发生变化。这个必然会对监管带来要求，但是我们现在的监管之前处在学习了解各种互联网金融或者金融科技的发展，在这个基础上还需要去探索出符合我们金融科技这个行业特点，找到它真正风险点的监管方法。这个过程中会有很多反复，所以这里面就会有很多的可能不完全一致，有可能监管上面跟我们的业务之间不一致的情况，可能会给整个行业的发展带来一定程度的障碍。这里我想到了很多，包括现在大家最头疼的就是P2P，它引发了大家很多的思考。这里面的侵权问题，最终异地问题，在我们的监管框架里面如何解决的问题，我们还有保险的附属保险，背后的权益如何保证？特别在中国现在的文化和法律框架下，如何保证这些权益？包括这里面涉及到的一些人的问题，因为会涉及到很多的互联网金融或者金融科技，会直接面对一些自然人，而自然人会面临一些道德的问题，面临一些直接为人来提供服务的社会和道德的问题。当然这个过程中还会涉及到模式和意图的问题，监管的问题还有很多需要探索的。

第三个挑战，就是它的基础设施问题。对于一个新兴行业来说，现在的互联网金融也好，金融科技也好，在业务推广过程中面临一个问题，它的特殊产品和公共产品没有办法很好的分开。要想推出一个个别产品来说，你会发现它会缺很多基础设施，包括物联网的问题，包括数据的问题，包括各种各样平台问题，它就揉在一块。我觉得这对一个行业，一个新兴行业来说既是未来广大的发展前景，也是当前面临的巨大问题，个性场景和基础设施提供不足的问题。

共涉及到三个方面：一是，物联网的问题。我们要想用区块链，用很多东西，它需要把现实的世界转化成数字世界，涉及到大量的物联网，技术上解决了，但是如何变成现实？这个过程需要大量的基础设施，这块钱由谁来投？二是，现在讲的大数据，但是现在数据共享涉及到征信这些很多的工作，现在很多地方政府在帮着做，国家也在帮着做这些事，但是我觉得还有很大的空间没有完成。三是，会涉及到观念或者法律制度上面的，中国涉及到隐私的问题、垄断的问题，这个问题如果在法律上，观念上没有一个基本的看法，它始终会制约到我们在具体业务发展过程中的发展问题，当然也在具体发展过程中，我们还会涉及到一些隐蔽的问题。

最后想说的一点，最大的问题就是怎么样来发现和挖掘金融科技的内在价值的问题，我觉得现在有两点需要来关注的。第一个，因为技术确实解决了我们原来传统金融够不着或者看不见的一些问题，所以我们现在有一种心理认为通过技术就能解决所有的问题，带有技术万能论的问题。我认为技术可以降低你实现某个，做某件事情的成本，提高它的效率，或者特别到普惠这一块能够有效的甄别出来好跟坏，降低触及的成本。但是它解决不了金融服务的有价值的群体呈现出来，所以怎么样去培育这种真正实体经济的价值，并且把它实现出来，这个过程我认为它在技术之外。

跟这个相关的另外一个，我认为技术的使用过程中，我们一直在讲金融科技实现了一定程度的价值传输或者说在传输过程中的信任问题，我们把很多的信任交给了技术，交给了算法，但是它就会引申出来另外两个信任，从现实到私密世界的传递、转换过程中的信任，和在使用技术过程中的信任。这两个程度的信任是涉及到人的问题，是需要用一些制度和技术结合的过程。这里也出现了很多打着金融科技的名号，但是实际上并不需要这些技术，所以可以看到大家对技术的过度的信任。我觉得我们需要进一步的把技术进行推广，然后把技术和金融更好的结合起来，寻找这个过程中两个结合过程中的内在价值。这个就是我们金融科技的未来最主要的价值点。

我觉得今天金融科技的机遇就在于我能够回归本原的同时去寻找跨界过程中存在的价值点，并把它培育发展出来，社把它做好了，金融科技的未来就掌握在你的手上。谢谢大家！

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（编辑：阿坝站长网）

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