陈道富：金融科技面临“融合”、监管、基础设施不完善等三大挑战

原标题： 陈道富：金融科技面临“融合”、监管、基础设施不完善等三大挑战

亿欧消息，12月21日，国务院发展研究中心金融所副所长陈道富在网贷天眼举办的“中国金融科技发展·未来论坛”上表示，金融科技面临技术与金融融合、监管、基础设施不完善等三大挑战。

一是，金融和技术是两个不同的领域，没有办法实现较好的融合，，在融合过程中会涉及到文化、信任、利润、人才等多方面的问题。金融和技术只有解决了以上问题才是真正的融合，这样的金融+科技才叫金融科技。

二是，监管金融科技一方面改变了技术背景，另一方面也使金融服务的理念发生变化。这必然会给监管带来挑战。目前，监管也处在学习、了解金融科技发展的过程中，在此基础上还需要探索出符合金融科技行业特点，发掘真正风险点的监管方法，在这个过程中也许会出现监管与业务之间不一致的情况，给行业的发展带来一定程度上的障碍。

三是，对于一个新兴行业来说，在业务推广过程中会面临特殊产品和公共产品难以完全分开。企业想推出个别产品时会发现，物联网、数据等基础设施匮乏，这对于一个新兴行业来说既是未来广阔的发展前景，也是当前面临的巨大挑战。

以下为陈道富演讲全文：

今年合规、普惠和智能，很好的概括了金融科技的发展。我是从2012年开始关注到互联网金融，后来转为金融科技，做了一些调研，做了一些思考。到了今天，对于行业的从业人员来说到了关键的时期，既有很兴奋的未来，也有很迷茫的现在。那么未来的路具体怎么坚实的走，可能到了今天是需要探讨的问题。

我今天想跟大家分享一下我自己这几年作为局外人在观察金融科技或者从原来的互联网金融到金融科技，引发的思考可能会回答大家现在比较迷茫的问题。金融科技的未来，金融科技现在的挑战，如何走向更好的合规、普惠和智能的未来。

首先是我自己对金融科技的认识。我认为金融科技的未来发展前景是广泛的，是很有发展前景的。我们金融科技或者互联网金融有过一个近几年的发展。我从2012年，当时大家在讨论的时候都在讲互联网金融或者金融互联网，那个时候涌现了很多各种各样的互联网金融形式。当时我一直在思考，中国为什么在那个时期会涌现出那么多的互联网金融？它的价值在哪儿？我们可以看到当时英国和美国出现了一些互联网金融，在征信体系很发达，或者金融发展已经相当充分的地方开始发展互联网金融。但是中国的金融发展到今天还不是那么发达，中国的基础设施还不完善的情况下，我们的互联网金融出现了突飞猛进。现在中国赶上了很多发展中、发达国家，有很多指标显示中国处在世界的前列，仅仅次于美国。这里涉及到我们的互联网金融或者金融科技内在的价值在哪儿？我觉得有一个演变的过程。刚开始的时候这么几条价值：

第一个价值，大家一直在想它在关注小微企业或者普惠，也就是说我们原来金融体系被忽视的，或者因为它的成本问题、技术问题，没办法触及的群体，这是一个价值。

第二个价值，我们的金融开始寻找新的未来的发展方向，中国整个传统金融体系面临转型的过程，我们存在一定的市场分割。我们的互联网金融抓住了这个时期，它在做传统的金融体系没有完成的转型。因此可以看到很多市场方面的套利，可以看到它在做一些传统金融想做，但是受约束不能做的事，这给互联网金融创造了非常大的机遇。

第三个价值，互联网金融未来的发展潜力在哪儿？能不能挖掘出科技和金融结合出来，能够产生新的价值？都在探索，但是一直没有很好的探索出具有可持续盈利的模式。随着市场的逐步打开，各种各样的模式开始呈现出来，所以我们可以更仔细的观察互联网金融或者金融科技的价值。

从现在来看，我们现在出现了很多的监管上面的要求，我们可以看到原来所谓的没有触及的群体仍然是互联网金融或者金融科技价值挖掘的一个洼地，是需要去寻找这些所谓的没有被服务的群体。但是处在金融转型过程中给金融科技提供了一些机会，或者说大家想像出这种机会，通过监管，通过规范都在开始逐步逐步地消失了，更加规范发展了。我们的互联网金融或者金融科技开始转向它真正的本原。我们的金融科技要么走回技术的这条路，要么回到金融的本原来，重新开始回到金融和科技的融合过程中。这个过程也可以看到现在很多传统的金融机构借助金融科技或者大量运用金融科技，我们大量的巨头也踏足这个领域，都开始走到了真正寻找技术和金融结合出来的那种新的价值点的过程。

从未来角度来看，虽然整个互联网金融或者金融科技行业在寻找可盈利模式方面还面临很大困难，这是创新过程中的困难，是规范发展过程中的困难。我认为互联网金融或者金融科技仍然具有非常大的广泛前景。

第一，我认为这是技术或者数字经济将会出现巨大的变革，也就是说未来的社会、经济等，它的整个技术背景将会发生变化，越来越多的行为将会从线下移到线上来。与此相适应的金融服务必然越来越多的通过线上的方式，通过科技的方式提供。这种技术背景的普及或者成为技术背景以后，必然触及到组织的设计，业务的流程和各种各样的背后的逻辑变化。我觉得这个过程才刚刚开始。我们可以看到这种传统的金融机构也好，我们现在这种所谓的技术领域的大头来说，都不敢放弃这个领域。虽然现在可能有很多问题，但是未来大家必须以这种方式获取它在市场上应有的地位。

第二，我认为这跟中国的金融转型是密切相关的。我们可以看到金融到了目前最大的问题是金融和实体经济两张体，没有很好的为实体经济。但是很关键的一点，我们的金融还没有很好的实现以客户为中心，真正从客户的需求出发开发出金融产品和金融服务。我们的金融科技这个领域里面，我认为它对传统金融或者未来对金融体系最大的贡献必将是它将主导以客户为中心的理念，这个对中国的金融转型来说是非常根本的变化。从以机构和业务为中心，转到以客户为中心，这对中国的金融真正实现跟实体经济的联系是一个巨大的需要的理念上的突破。只有真正转向客户为中心，这样的金融发展，技术和金融的结合才能站在现实的土壤上，才能发现我们自己土地上的企业或者个人内在价值，才能开发出适合他们的金融产品和金融服务。所以我觉得这是一个非常大的变化，这是金融科技未来可以发展，而且必须支持发展。

（编辑：阿坝站长网）

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